张学辉：基于汽车维修大数据的金融服务探析

非常感谢王总的安排。中国汽车维修协会委员会是中国汽车维修行业唯一的一个社会组织。中国汽车维修行业协会隶属于交通运输部，是交通运输部的三大协会之一，主要为全国46万家维修企业服务。中国汽车维修协会委员会有三项职能，第一是维修技术信息公开监督；第二是维修行业整个体系信用的建设；第三是建立维修行业大数据交易所。

 在座大部分车联网运营商，每个人手里都有数据，但是您手里的数据相对于中国整个汽车保有量来说，甚至中国汽车维修行业来说都是小数据。中国有1.94亿台乘用车，每台车每年保养3次，正常情况下一台车用15年，这个数据足够庞大。

风险管理

 我还有一个职务是中国市场管理风险专业委员会的主任，给汽车市场做了12年的风险管理顾问。风险管理应该分三个部分：第一是事前的风险控制，对人或者是事件进行筛查；第二是事中的风险控制，整个的过程当中的风险控制；第三是事后的管理，又分为恢复原状和复盘。

 具体到今天的主题，汽车金融控制无外乎是人的风险控制和车的风险控制，人的风险控制包括人的主观、客观方面。车的风险控制是事前、事后新车的价值风险控制。由于每个人的驾驶习惯不同，行驶的区域不同、行驶的轨迹不同，驾驶的习惯不同，同样一款车10天以后的价值差异会很大。

 评估车辆风险的因素有很多，包括汽车的品牌、汽车颜色，甚至行驶里程。比较重要的汽车维修大数据，是刚刚讲过的整备费用，任何一台车评估完后，实际价值也要有整备费用。一台车评估的时候发现有保险事故，仅仅是外壳的磕碰，理赔费用都是不一样的。车的整备费用差异巨大，恰恰是整备费用的差异上引起了中国售后市场的巨大差异，目前中国有46万家汽车维修企业，这46万家维修企业当中，包含26000家4S店。以上都是有证的维修企业，还有52万家的维修企业没有牌只有照，加起来一共是98万家。

中国企业维修行业协会会给所有合作伙伴提供车型的数据库，保养周期的标准，还有维修配件甚至招回信息以及黑名单的设置。这个数据库对所有的合作伙伴都是开放的，大家可以在会后找机会进行合作。我们已经建立起来的交易所会提供如第三方检测报告等内容。

 最后一点就是动态数据估值，其设计原理主要是针对机动车进行3级9等的价值评估。当商用车或者是乘用车销量维持在标准水平，比如美国成熟的机动车市场，二手车的销量达到3、4倍的时候，汽车金融会发生巨大的作用，这时候一台车辆的价值评估就显得非常的重要。风险的评估、风险管控无外乎是价值和风险额度能不能全覆盖的问题，如果不能覆盖就是风险。行业协会最终的处理方式对所有的金融公司、银行和运营商都开放，评级是1车1站。

汽车金融业务

 汽车金融信贷业务有这几个方面：第一是汽车信贷，包括新车、二手车。第二是消费者的信贷，维修数据对于消费者的信贷尤其是对于二手车的信贷，或者车的保有量评级都会有非常重要的作用。

 汽车金融租赁服务中的融资租赁在二手车和商用车中也有非常广阔的市场，中国的汽车金融市场只有将近二十分之一是通过融资租赁的方式完成。我们通常说的车辆保险是碰撞产生的风险，延保是质量原因或者是操作失误产生的故障。对于车辆保险，大家有一个共识，那就是商用车保险非常困难，很多保险公司不保或者排斥；乘用车也有问题，8年以上的乘用车不包车险。最终的风险控制是提升效率和降低成本，风险管理整个流程是控制风险，而不是拒绝风险。

 规范市场及标准

 中国汽车维修行业协会会在顶层设计、维修标准和风险评估标准方面做规范性评级，数据库不排斥任何一方，会给所有运营商提供接口，只要运营商能够做出新的商业模式，我们全力支持的。很多商用车客户，宁可冒着爆胎的风险也要把车开到熟悉的地方去保险，这是为什么？就是因为商用车到异地维修保养有很多的问题。所以我们要强化诚信建设，让信息更加透明。

 现在推出的机动车管理标准适用于所有维修企业，这是信工委微信公众号，如果各位运营商，包括商用车客户，在全国各地任何一个地方涉及到维修企业纠纷都可以在这上面投诉，协会和国家工商总局会及时的处理，为所有运营商和各地商用车车主保驾护航。行业协会的评估非常符合互联网的趋势，信息透明、业务比较规范。车主遇到困难时，各地的维修办或维修行业协会的人员可以全程陪同维修，保证商用车车主的利益。

 到6、7月份，所有服务网络将会规范完毕，各地的运营商都可以通过车行天下的公众账号接入进来。欢迎全国各地的运营商进驻，我们会给各位提供标准的接口，让大家在这个基础上进行各种各样的开发。而且预计到9月份，将会对国内所有的车主免费开放基础档案。

 对于维修市场的诚信建设，我们将一如既往，谢谢各位！