编者按：本文作者是一名从事车联网UBI领域的业内人士，他认为，截止目前还没有走出真正的UBI保险产品，2017年UBI保险的正确打开方式应该是N方共享共担模式、联合运营模式等商业模式的创新。但不论怎样，创新商业的本质不会变，仍是能否为客户提供更好的服务，能否为业务发展提供帮助。
2016年是黑天鹅事件频发的一年，也是传说中资本寒冬的一年，但就在这一年保险资本在各个领域动作频频引人瞩目，万宝大战也成为2016年的关键大事件。2016年车险领域商车费率改革已全面展开，车险领域的竞争在进一步加剧；而同期在车联网保险领域，整个产业链经历了2015年的喧嚣后在2016年进入了调整期，许多早期玩家已经转型甚至退出了车联网市场，又有很多新的玩家操着新的概念杀了进来，他们成为了资本的宠儿，当然也还有少数勇于创新并务实实践的公司仍在默默的耕耘着，他们是行业的苦行者。或许，若干年后行业人士回顾2016年，会忽然意识到这一年其实是值得纪念的一个年份。
一、鱼龙混杂、鱼目混珠的中国UBI保险市场
今日之中国车联网保险领域玩家众多、鱼龙混杂，概因车联网产业链过于冗长，而可选择的切入角度太多所致。截止2016年12月31日获保监会批准新成立的保险公司共有18家，保险代理/经纪公司仅2016年上半年就获批了36家，据说年底在排队等待获批的还有120多家；另外，新成立的互联网（保险）公司更是不计其数，其中多数都打着大数据和UBI的旗号；外资进驻中国的保险公司以及相关的数据公司也在迅速增多，这一点通过越来越多国际友人的面孔出现在国内各种保险峰会上可以得到佐证。
但是，在这些繁华背后鱼目混珠现象严重，截止目前还没有走出真正的UBI保险产品，保监会还没有批准任何一家保险公司的UBI保险产品，不管是人保还是太保、平安都还仅处于试点阶段。
而市面上的很多互联网公司推出的所谓UBI保险产品只能称之为类UBI产品或者伪UBI产品——也就是这些机构从保险公司批发保单然后迭加上自己的一些游戏规则后推向市场，如开车能挣钱，好的驾驶行为能返还一定保费等。
根据我国UBI保险的发展现状和路径，UBI保险可以分为以下几类：类（伪）UBI、初阶UBI、中级UBI、高阶UBI。
初阶UBI：仅在上年出险次数以及违章系数等基础上迭加了里程等因子来确定保费的阶段；
中阶UBI：在初阶的基础上迭加LBS相关因子后，再迭加驾驶行为等从人因子的阶段，在此阶段已经有了一定量的实验数据做定价基础；
高阶UBI：在中阶的基础上，综合从车、从人、从环境等多项定价因子，除了采集相关数据流更要结合可以采集的视频流等相关信息，在这个阶段相关定价模型要经过百万以上的数据样本验证并不断修正。
二、UBI保险产品推出面临的困难
国内很多大数据公司的核心竞争力在于自己有先进的算法和数学模型，然而做三阶四阶的大数据处理的前提是数据采集，总体来说数据采集缺鲜少有人愿意做，因为有以下三大难点：
1、采集数据所需硬件设备没有刚需：OBD作为现阶段采集涉车相关数据最合适的必需产品，最终用户没有刚需；HUD/ADAS等相关产品还远不够成熟并且成本很高；用手机采集数据有很多不可逾越的难点（数据质量、人车匹配、手机耗电量等），基本不靠谱……刚需的难点可以攻克，但需要下很多苦功夫。
2、采集数据所需硬件成本偏高：由于没有刚需，目前几家大保险公司采取的是把相关硬件赠送给最终用户的方式。暂不论ADAS、HUD等更高成本的设备，就是质量可靠的OBD类的产品成本也要在40—50美金，如果赠送的对象仅是少量的试点用户，保险公司尚可接受，如果规模推广（10万以上数量级）该成本肯定难以承受。
3、采集数据所需硬件的质量参差不齐：采集数据所需硬件的质量直接影响市场的接受度并影响采集的数据质量。由于成本偏高，所以有很多机构选择了价格低质量差的设备，直接导致的后果就是伤害了用户的信任。UBI保险产品建模所需的数据质量是偏高的，如果采用质量差的设备采集数据那么收集的数据一定是不全面、不连续、不稳定并且有大量噪音的不可用数据，那么最后的结果一定是前功尽弃。
三、2017年UBI保险正确的打开方式
保险公司推广UBI保险产品，不能为UBI而UBI，不能为创新而创新，推广UBI保险产品的目的在于两个方面。第一，是为了提升服务，提升竞争力；第二，是为了筛选优质客户，降低自己的赔付风险。
过去的2016年，国内外的行业同仁们达成了几个共识，这应该是2017年UBI保险的正确打开方式：
1、打造以服务为核心，人-车-生活一体的生态圈
保险是低频事件，对车主而言加油、洗车、美容、出行、保养、维修等涉车生活是相对高频事件，用高频带动低频是必须要走的一条路；把以自己的业务为核心转变为以车主为核心，以围绕车主的涉车生活为车主提供更好的服务为核心才是互联网时代的正确打开方式，把服务迭加上去这也是解决刚需问题的必经路径。
其实对车主而言，如果想让我不拔掉你的设备，要不你让我感觉能给我带来价值或者提供增值服务，要不你就能给我带来愉悦让我感觉好玩（游戏原理）；而涉车生活生态圈的建立通过加油、洗车、维修保养等的优惠活动便能够有效的解决客户对价值的诉求，在一定程度上增加了用户的黏性。
2、建立异业融合（SCDP）的共享共担机制
既然要建立生态圈，那么需要融合的就不只是某一个领域的业务。2016年大家的另外一个共识就是车联网不是靠某一个单一环节做好就能做成的（前面已阐述了车联网的产业链过于冗长），一定要融合整个产业链上下游的多个环节，共同为车主提供涉车服务才能够把车联网这件事情做好。
目前看来大型保险公司具备成为车联网异业融合龙头老大的潜质，人保已在积极的进行异业融合的尝试。做好异业融合需要以下几个条件：第一，要具备行业号召力和整合能力，第二，要建立一个能够实现异业融合的平台，该平台要有成熟的涉车会员体系、商城体系并具备支付能力，尤其要具备让产业链各环节可以共享共担的能力。第三，要具备一定的运营能力。
3、实现从卖产品到卖服务到卖体验的转变，并用运营实现三者的完美融合
在笔者近两年的走访中，发现不同的保险公司发展理念相差极大，即使是同一公司不同地域发展理念也千差万别，部分保险公司仍停留在卖保险产品的阶段，卖出一单是一单；已经有很多保险公司开始比拼服务质量，靠服务来打动客户；有少部分发展理念超前的保险公司已经开始通过运用新产品新技术新思维来给用户提供不同的体验，车联网技术的运用正是其中的典型代表。
五、回到本源，不忘初心
回到开始的问题：为什么要推广UBI保险？
答案一：提升服务提升竞争力——其实这是指我们的创新要为业务服务，要与业务的发展结合起来。采用的相关新技术新系统是否能与现有的生产业务系统打通，是否能方便用户的使用，如果不能则是失败的；
答案二：筛选优质客户——其实这是指立足现实的同时要为未来服务，未来已来落后就要挨打。未来保险领域的竞争一定会聚焦在对优质客户的争夺上，能够筛选出优质客户并降低赔付风险至关重要。如果我们能够用以上三种业内共识的方式打开2017年的UBI保险，那么相信采集用户的数据也将水到渠成；当用户体验到价值和愉悦感的时候，其实大家对你收集的那点数据没那么敏感。
回到本源，其实目前最适合的采集数据的途径依然是通过OBD来实现，因为OBD是实车相连的唯一途径，但由于OBD先天的局限性（用户没有刚需），实现UBI保险的市场化一定是要通过软硬件结合的方式（也就是客户端、平台和OBD三者的有机结合）才行。
OBD一定要尽快走向OBD+，在硬件上要走向OBD+行车记录仪或者OBD+后视镜或者OBD+ADAS等，这也能在一定程度上解决刚需问题；在软件上要走向OBD+业务（第三方服务平台），OBD是把打开汽车后服务市场的钥匙，通过OBD+业务可以把汽车后服务、运营商、石油石化、保险等涉车环节实现异业融合并实现第三方服务商付费模式，即最终实现B2B2C的商业模式。
