商车费改对车险行业是机遇还是挑战？
商车费改试点已满一年，费改的社会效应正在逐步显现。商业车险条款费率市场化改革的本质，就是把定价权交给市场，由保险机构自主进行风险识别和风险定价。在新的费率管理体制作用下，商业车险市场竞争将从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争，促进车险行业转型升级。
从今年一季度险企的市场份额的变化情况来看，前三大财产险公司人保、平安以及太保产险市场份额合计66.14%，相较去年同期增长0.5%，紧靠三大的国寿、中华联合、大地、阳光产险市场份额合计18.21%，相较去年同期也增长了0.5%，而中小型险企的份额呈现了一定程度的下降。
商车费改的核心是把定价交给市场，那么市场机制的魅力在于“没有永恒的强者”。在新一轮竞争态势看，人保、平安、太保继续稳固市场，但三大家会在新一轮的市场中凭借各自优势进行角逐，未来三强排名地位也许会发生轮换。紧靠三大的前7名财险公司将上演更加激烈的排名争夺赛，抓住机会有可能形成反超逆袭。中小保险公司如果应对得当，扬长避短，完全可能在这一次商车费改中实现弯道超车。除了险企的争夺外，在移动互联网背景下崛起的互联网保险公司、相互保险公司将会在此次竞争中对车险行业形成冲击，新兴力量的加入将进一步推动车险行业变革。
成为智能交通CEO薛锷峰参与第二届互联网大数据与精算创新论坛，发布基于“风险里程”为因子的UBI定价模型成果
UBI将成为保险公司黏住客户的新武器
监管政策的进一步放开，推动费率市场化和产品创新。这也构成了UBI在国内快速应用的必要条件。因为基于用户数据、定价模型设计的UBI产品可从多个方面帮助保险公司在新政策环境下优化综合成本率、提升竞争力及盈利能力：
1．风险筛选：利用UBI对客户进行风险筛选，完成保险公司的自我选择效应，提高保险公司的风险识别能力，从而更好地完成市场细分。
2．精准定价：利用车联网大数据进行精准定价，通过车联网大数据对用户风险的识别能力是传统方式的10倍。
3．客户留存：UBI产品能够显著提高保险公司客户黏性，利用驾驶习惯分析建立UBI客户交流平台，引导车主用户关心车险，参与到活动中，提高保险公司与用户的接触频次。
随着车险改革的进一步推动，UBI车险市场将迎来发展的好时机。根据中国国家统计局、兴业证券研究所联合发布的数据报告，到2020年国内将有30%-40%的车主成为UBI的客户。按照兴业证券预估，如果车险费率市场化全面放开，UBI的渗透率在2020年将达到25%，?市场规模接近3000亿元。未来，UBI将成为保险公司收入的重要组成部分。
保险公司如何抓住UBI带来的机会
1.尽早全面布局移动互联网+UBI战略
在国外，美国的Progressive保险公司是UBI车险的市场先行者。引入UBI业务后，Progressive公司的UBI项目保费收入及渗透率逐渐提高，其盈利能力不断增强，排名跃居美国第二名。完成了以Snapshot为核心的UBI产品形态后，2015年9月在美国芝加哥全球UBI展会上，Progressive的UBI总经理DavidPratt发布了基于手机APP+VAS（Value-addedservice，增值服务）的UBI创新产品，彰显了Progressive布局移动互联网的野心。
在国内，2015年，平安产险发布了3.0战略时代，平安好车主APP是一个涵盖车保险、车服务、车生活的互联网车主服务平台，为广大车主提供聚合式、“一站式”的用车消费体验。平安好车主的不断创新也正是对UBI保险的探索和尝试。作为平安好车主APP重点打造的功能模块，“平安行”功能通过“手机模式”以及“OBD模式”记录驾驶行程、驾驶行为，对车主驾驶风险做出综合评估和打分，该功能将驾驶评分转变为“万里通积分”，通过回馈真正实现“开车赚钱”主张。截至今年6月，平安好车主APP用户数已突破1500万，同比增长276%。
在移动互联网大背景下，UBI将会对车险行业产生深刻的变局。很多人片面地认为UBI是一种技术，是一个单纯的定价模型，是保险降价的一个利器，而真正的UBI应该是围绕车险产品创新、渠道创新、服务创新以及体验创新的高度的、全面的发展战略。从整体发展来看，国内各家保险公司都意识到UBI的市场潜力，通过不同的方式和手段来“试点”UBI，意图抢占市场。但从战略高度看，至少到目前为止，中国车险企业布局UBI的战略方向还不够清晰。
2.寻求最强的合作伙伴，实现UBI落地
国内车险企业希望利用UBI完成产品创新、提升用户体验和黏性，则需制定更长远、更统一的UBI战略来进行市场布局。对于无全面综合能力的保险公司，需要选择更专业的第三方公司合作，如战略咨询公司、TSP公司（我们强调本土作战能力）、后市场服务公司等，联合产业链上的最优资源强有力地推进和执行UBI战略，并在过程中不断调整和优化，实现UBI对保险公司产生的“终极”价值。
总而言之，商业车险费率改革对于保险行业的创新和发展能力提出了考验，UBI则在车险改革中对保险的深度和广度进行更全面的覆盖，根据国外UBI发展经验以及UBI技术在国内多年的发展和储备，借力UBI布局新一轮市场竞争可以说是目前产险企业较为正确、以及有可预见性的选择。可以预见，未来将会有越来越多的保险行业借力UBI，在产品创新、渠道创新和服务体验上加大竞争力度，随着费改的深化改革以及UBI发展，未来3~5年内，车险行业格局将会产生新一轮深刻的变化。
