2019年10月26日，由中国卫星应用产业联盟、湖南省北斗卫星导航应用协会、广东省北斗移动物联网产业研究联合主办，宏地科技、有为信息协办的2019道路运输主动安全万里行·商用车金融专场在长沙圆满落幕。中国汽车维修行业协会汽车信息工作委员会副主任兼秘书长张学辉，发表了《商用车数字化汽后市场的金融机遇》的主旨演讲，本文为演讲速记整理，未经演讲者本人审核。
张学辉：非常高兴今天能够在湖南跟各位做分享。我今天分享的主题是《商用车数字化汽车后市场的金融机会》。数字化是最近不断被提到的一个方向，实际上也是衡量风险的一个最佳标准。
金融的根本是管理风险 商用车的风险识别，第一是车的因素。车因素，包括是否维保，几年期的车辆，是否出过车险，是否发生过激烈的碰撞等等因素。第二是从人的因素，包括开车的人是谁，维修的人是谁等。第三是从用的因素，包括在什么范围内开车，是在家里、场地、长途还是短途开等因素。 风险分析，当风险发生的时候，或者是预知风险发生的时候，风险是多大？风险评估，风险频次发生的概率有多少？最大风险损失程度是多少？ 最后也是我今天主要讲的部分，风险修复的成本。所有人在谈风险的时候，几乎没有人谈到风险修复的成本。一般发生了保险事故，保险公司很难缠，又没有标准。跟理赔方关系好一点的可能就多赔一点。因为没有数字化，没有数据，全都是用谈判的方式进行理赔，业务量大的客户，保险公司可能就赔付多一点。我们要分析风险的修复渠道在哪里？是在4S店？具体到商用车，是在授权店还是非授权店？是普通的还是综合性的维修渠道？是在连锁还是独立的维修企业？零部件的选择是正品件、副厂件、再制造件、假冒件还是伪劣件，这些因素导致维修的价格千差万别。除此之外，维修从业人员的选择也是一个难题。维修人员包括高级维修师、中级维修师，助理维修师、学徒等等，越高级的技师，出场费越高。我们到综合性的汽车维修企业去维修车辆，拆下来一些零件以后，安装完毕后剩下一把螺丝，不知道安装到哪里去，这样的维修从业人员你敢用吗？ 风险管理，应该由风险识别、风险分析、风险评估和风险修复成本构成，风险修复成本是管控的核心。未来数字化的前提下，数据是根本，金融的根本是管控风险，风险的根本是成本。 汽车维修大数据支撑汽车金融业务 汽车维修大数据，看似和汽车金融和第三方管控关系不大，实际上是密切相关的。汽车维修大数据，能够支撑什么？支撑信贷、租赁、车险以及商业性的保险。汽车金融贷款出现了很多问题，很多的经销商，以及P2P连续暴雷，为什么？如果贷款车辆的价值已经远远低于贷款额度了，这时一定会有风险，这时风险控制要经常性的，实时的介入，而且要提升效率。 商用车维修痛点 货车异地维修怎么办？如何找到合适的维修点？目前的处理办法主要是通过电话打给熟人或者生产厂家，通过地图搜索等方式找到维修点，但是通过熟人不一定能找到合适的维修点，而厂家服务商收费高，找到维修点后，车主对维修技师技术是否过硬、价格是否透明和配件是否为正品等方面依然心存疑虑。跨区域维修和车辆应急处置是商用车运营影响安全和成本的重要要素。跨省、跨区域车辆维修的如何进行质量控制？可以从以下方面着手：服务标准化，避免过度维修；维修企业信用评级公示，避免车主遭受不法侵害；维修费用透明化，便于物流企业统计分析，优化成本；维修数据追溯，便于发生事故时厘清责任。 商用车运营成本分析 这是商用车运营成本的分析图，可以看到维修成本占了很大的比重。商用车作为生产资料，商用车客户追求的是投资回报率，因此商用车客户的基本需求是车辆使用价值的最大化，物流车队竞争中，其它运营成本基本固化，只有完好率和维修保养成本难以控制。 汽车维修行业现状 技术垄断。维修行业现在还是一个技术垄断的行业，虽然186号文和146号文已经颁布了五年，但技术垄断依然存在。中国在世贸谈判的时候，对于机动车进口的技术控制有限制，我们曾经想用市场换技术，但是30年过去了，我们的市场遍布各地，但是真正国产化的技术不多。 配件体系众多。备案的汽车生产厂家大概400多家。汽车的款型，280个品牌，1万2千个款型，每一个款型大概有1万个零部件，所以中国的汽车零部件市场纷纭复杂。 标准缺失。我们现在缺乏标准。 缺乏汽修行业的领导品牌。 行业监管策略调整 维修行业的监管发生了变化，今年开始，维修行业的政策发生了巨大的变化。 经营备案制度。建立健全机动车维修经营备案制度，及时公布相关信息。过去维修企业都是审批制，通过审批才能开业，现在是备案制，你承诺，我备案，之后用信用监管。 汽车维修电子健康档案。要求机动车维修企业严格按照标准开展维修服务，维修服务完成后应提供明细单，作为车主追责依据。电子监控健康档案1+32+N这种模式已经在全国30个省市已经全面推开，一类二类维修企业的电子健康档案上传率已经达到80%，三类维修企业今年达到50%，明年80%。 维修行为监管。加强对机动车维修行为监管，对维修企业出现违法违规行为，依法予以处罚。道路交通管理条例在5月份的全国人大会议正式颁布，对维修行为的监管，接下来会很严格。 诚信体系建设。建立黑名单制度，深入推进维修诚信体系建设。现在部委政研室和相关的部门正在酝酿，如何建立企业的诚信体系，一方面是黑名单，一方面是红名单，可能年底颁布该项制度，让这些商用车的维修企业有所警示，同时给客户更好的选择。 全国汽车维修行业信用信息共享平台定位 第三方以什么样的手段进行服务呢？基本原则是通过全国的信用信息平台来管理维修企业。 四个运营原则，一是协会搭建平台，二是专业机构评估，三是行业专家发声，四是媒体报道传播。我们建立了全国维修企业的信用信息平台，通过信用汽修和信用交通接轨信用中国，对行业的基础数据、维修企业和从业人员进行覆盖。全面的进行市场化，平台制的建设，基础数据通过对行业评价，对消费者评价的搜集，以及行业主管部门对该企业的一些诚信安全评价的搜集，最后发布黑白名单，通过信用信息机制让优秀的企业得到展示机会。 汽车信息及大数据对维修市场的影响 汽车信息大数据让维修市场会产生巨大的变化。各级政府、主管部门、行业协会基于信息及大数据平台，优化其决策。维修技术信息公开、汽车维修电子健康档案等相关政策的实施，将推动维修企业的转型升级。所有依赖信息不对称、不透明而存在的业务模式将逐步消失。维修业务将更多的依托信息及大数据开展作业，包括诊断体系，作业方式，人才培养方式等。 全国商用车维修管理与服务平台——慧修 全国商用车维修服务平台是协会在推的一个平台。行业协会愿做商用车车企、物流企业与独立维修企业的桥梁和纽带，促进行业升级转型，为商用车车主提供优质服务，推动商用车维修服务行业发展。通过行业协会总部的管理和全国32个地方协会的这种交互，最后把独立的维修企业联系起来，为车主和物流企业搭建一个第三方的维修服务管理平台。 慧修的运营模式 服务。采用“云主机+移动终端App”方式，采用LBS和卫星导航技术，使车主在车辆运营途中方便找到维修企业和其服务类别和服务内容、信用等级等信息。并在维修后提供检测报告、维修内容、费用明细和评价等数据服务，服务过程可追溯，价格透明。 监督。发挥协会行业自律和信用评价的职能，对入网的维修企业进行服务质量监督，维护物流企业和商用车主权益，帮助维修企业持续改善服务。 共享。采集和分析维修服务数据，提供给物流企业，帮助物流企业降低运营风险和改善运营成本。维修数据纳入联网联控、车辆健康档案等数据平台，维修数据可查可管，厘清事故责任，帮助物流企业规避经营风险。 标准化。在应用规模化基础上，逐步制订和完善商用车维修和养护标准，避免车辆“带病运营”或者过度服务，兼顾安全性和经济型，为物流企业和商用车主的安全生产和持续经营保驾护航。 慧修的功能实现 慧修的功能包括优质维修网点推进（信用评级、用户评价、技术专长等），服务预约，车辆检测，维修方案评估，维修过程监督，以及对支付托管（维修费用平台监管）等等。在5天以后，维修后车辆行驶100公里甚至1000公里以后车辆没有问题，再支付给费用给维修企业，让维修企业有所顾及，同时责任追溯。3千公里以后，责任终止，如果在300公里、500公里发现问题，这家维修企业仍然要承担责任，由平台来帮助追溯。 车主端服务功能 这是车主端约单界面，通过定位，可以看到方圆几公里以内，有哪些好的维修企业可供选择。 平台的价值 商用车的车险市场和备件市场前途广阔，目前各自的保险公司都把商用车保险作为重点项目。在座的各位，明年可以把这作为重点，也是收入的一个重要来源。这对主机厂家配套的供应商来说有很多机会，比如可以覆盖全国维修市场，拓宽销售领域；正品溯源，打击假冒伪劣。 平台对金融贷款机构的价值主要包括二手车的车辆价值标准化和在车辆使用过程监控有效保护标的价值。在二手车方面，平台有所有车主的信息，当这些车辆在长期的停驶后，在一定的时间内要重新进入市场，平台的北斗监控可以发挥作用，集中收购一些二手车，经过准备和集中的维保，然后出口到非洲、东南亚以及其他国家，成为平台另一个重要的收入来源。维修机构在车辆的评估，一车一况，市场的保有量，以及准备费用的预测等方面发挥巨大的作用。 平台对保险公司的价值是能够降低损失。人间正道是沧桑，在商用车领域存在很多的保险欺诈现象，因此我们跟保险公司联合成立了车险返欺诈平台，通过行业信用管理体系，防范与打击骗保、骗赔行为。帮助保险公司通过基于大数据手段进行车辆风控及服务管理。依托维修技术信息公开及电子健康档案，规范维修行为。 平台对物流公司的价值是降本收益。我们平台管控了很多的物流公司，进行数据监控，对车辆维修成本的控制，时间成本的控制，以及二手车交易等方面进行成本控制。过去大家认为，商用车的资产已经在账面上归零了，就随便处理，进行粗放式的管理。实际上通过精细化管理，通过评估，通过二手车市场的比对，可以降低成本、增加收益。 协会现在正在和商用车车企协调，把商用车车企的一些零部件数据和维修技术案例公开。应维修协会会员对于零配件数据以及维修信息迫切需求，协会希望能在保护主机厂知识产权的的基础下，响应交通部号召，对接售后维修企业。基于各大主机企业已经有公开的途径和网站，协会希望能整合，统一，有偿开放给会员单位。对于主机企业可以实现信息，数据有偿服务，实现市场营收。网络途径盗版EPC，维修信息知识产权侵权现象严重，通过合法途径公开协会可以协助举证，打击侵权行为。保护主机企业合法权益。初步计划是共享两年以上，一些脱保的商用车的数据。 行业转型升级实现路径 汽车维修行业需实现标准化，即行业发展从无序到有序，从复杂到简单，从多样化到统一的过程。维修标准化，实际上就是配件+工时，但是维修有7、8种配件，7、8种工时，全国32个省市，可能有32个标准，加上维修工的标准，所以工时的费用也是非复杂的，我们通过标准化降低成本，通过标准化实现技术的累计和便利性和兼容性。 任何一个市场要发展，信息是第一重要的因素，人类社会的发展，无外乎是信息的发展，物流的发展和人类支付的发展。我们可以看到电商的发展，无外乎是信息越来越透明，支付体系发生了变化，物流体系形成了标准化发展。以淘宝为例，淘宝在信息上发生了很多的变化，把支付方变成了第三方，产生了巨大市场，这也是信息。我们通过信息的搜集，通过信息的标准化，最后形成信用标准，任何一个社会，最后发展到顶端就是信用体系建设。平台现在给维修企业进行信用评级，达到信用评级的企业可以使用信用贷、闪贷，40-400万的贷款可以瞬间到账。获得消费者的信任才是根本。消费者应该是很简单的去消费。我们认为信息、信用、信任在任何行业都是通用的一个标准，我们通用一系列团体标准和国家标准对行业进行监督和服务。 这是一份检测报告。我们现在在推动第三方机动车车辆评估，通过评估报告，我们可以看到这台奥迪A4的车况良好，总体评分73分，还可以看到车辆行驶里程数、编码、整体车况、未来的维修价值以及可能存在的维修风险，最终给出了一个4S店的维修参考价应该是6525元。我们通过第三方报告的展示，让消费者有决策权和选择权，让消费者放心。 以上就是我的汇报，很高兴和大家一起在商用车领域，把商用车的维修保养做起来，通过维修保险的集中化管控，降低物流企业的成本，增加司机的安全感。 谢谢大家！
